预算与收入计算器

这条法则把到手工资的一半给必需开销，十分之三给想要的东西，五分之一用来储蓄和额外还债。它是一个起点，而不是一个要达成的目标：在生活成本高的城市，必需开销那一半常常根本做不到，真正有用的读法是看哪一格正在挤压另外两格。诚实的部分在于怎么划开需要和想要。一样东西如果停掉会带来实实在在的后果，那它就是需要。

收入衡量的是流量，净资产衡量的是存量，只有后者能看出这些年到底攒下了什么。一个收入很高的人，租着车、信用卡刷到顶，净资产可能还不如一个收入普通、房贷已经还了十年的人。真正要紧的不是今天这个数字，而是它的方向，所以一年记上一两次是值得的。

招聘启事上写的那个薪水，换算起来最容易。真正有用的是实际时薪：没算钱的工作时间、通勤，还有这份工作本身带来的开销，都该放进分母里。通勤短一点，或者能远程办公，等于一次涨薪，只是工资单上永远看不见。只比两份工作写出来的薪水，就会漏掉这一块。

通货膨胀是一种慢慢复利、专收现金的税。按每年 3% 算，物价大约 23 年翻一倍，也就是说一份从来不涨的工资，在一整个职业生涯里被悄悄砍掉了一半。谈薪水时真正要看的是实际涨幅：你的涨薪减去通胀。低于通胀率的部分，都是写成加薪的减薪。

零基预算不是一条花钱的上限，而是一次分配练习：收入减去每一个类别正好等于零，其中储蓄算一个类别，而不是最后剩下多少算多少。等于零才是重点。没有派上用途的钱，就是那种没人决定要花、却自己不见了的钱。它看不见的是时间。这里假设每月都长得一样，所以一笔季度保费，或者一个只发两次工资的月份，还是会把它打乱。不规律的开销该放进专项储蓄金，而不是砸在它碰巧落到的那个月里。

涨薪的说法永远是税前年薪多了多少，这是最大也最没用的一种说法。税按你的边际税率拿走一份，不是按平均税率，所以涨的这部分被税得比它下面的工资更狠。通胀接着再拿走一份，剩下的才是每月真实的变化，也只有这个数会出现在你的生活里。这里只算涨薪那部分的税：假设你用标准扣除额，把州税率当成应税收入的一个固定百分比，并且不考虑那些随收入上升而逐步取消的税收抵免。对于卡在抵免退坡区间附近的家庭，实际被拿走的会比这里的税率看上去多不少。

如果你属于非豁免员工，联邦法律规定一周里超过 40 小时的工时要按正常时薪的 1.5 倍付。双倍工资不是联邦规定，它来自州法或者工会合同，所以除非你确定自己有，就把门槛留在 0。下面那个平均时薪才是有用的数字，因为把加班溢价摊到每一小时之后，那才是你的时间真正的单价。它算不出来的是这些工时本身。一周干 52 小时，每周拿的钱更多；但同样的年收入如果一周只干 40 小时挣到，你人生里每一小时换来的钱要更多。

大多数人报的价是年薪除以 2,080 小时，这个算法同时错了三个方向。你工作的每一小时并不都能计费，你休假的那几周没人给你发钱，而且工资税的两半现在都归你自己出，还要加上原来雇主替你付的医保和设备。全部叠起来，诚实的时薪常常接近这个天真算法的两倍。这里没算进去的东西两边都有：所得税在两种身份下差不多，所以没有建模；自雇税有一半可以在所得税里抵扣；企业还能扣掉员工扣不了的开支。退休这块也没算。雇主配缴是实打实的报酬，想把它也补回来，时薪还得再往上开。

家里的第二份收入是叠在第一份上面征税的，所以它从第一块钱起就撞上更高的税率档，同时几乎整张托儿费账单也记在它头上。这就是为什么算出来的现金结果常常比工资听上去小得多，有几年甚至是负的。这也是为什么现金结果并不等于这个决定本身。离开职场的年头是会累积的：回来时的薪水更低，而且这个差距往往会持续十年以上。退休金缴款和 Social Security 的积分会停掉，雇主配缴也跟着停。孩子一上学，托儿费就会大幅下降，所以一两年薄得可怜的结余，换来的可能是一条没有被打断的职业曲线。把每一年都单独算一遍，别把某一年的答案当成全貌。