债务与信用计算器

所有固定利率的贷款用的都是同一个公式，所以个人贷款、车贷、房屋净值贷款，以及任何有固定期限的借款，都适用这里的算法。利息是按剩下的余额收的，所以头几年还进去的钱大部分是利息，最后几年才大部分是本金。多还的钱直接冲抵本金，这就是为什么早期每月多还一点，就能把还款期缩短好几年。

最低还款额这套设计，本来就是让余额几乎不动。发卡行要的是两者里较高的那个：一个固定下限，通常是 $25 到 $40，或者你欠款的大约 1% 再加上当月的利息和费用。利息那部分正好被抵掉，所以余额每月只降大约 1%。一张一个下午就刷满的卡，尾巴能拖上二十年。把每月还款定成一个固定的数，而不是跟着余额一起缩水的最低额，是最快结束这件事的一个改动。

两种方法都照付每一笔债务的最低还款额，然后把所有余钱集中砸向其中一笔。雪崩法先打利率最高的那笔，从数学上说是最优解。雪球法先打余额最小的那笔，账户能更快清零，你也能一路看到实实在在的进展。针对真实借款人的研究发现，账户销得最快的人，最有可能真的坚持到还完，而这正是雪球法的理由。下面那个利息差额，就是这份动力要花的钱。

放贷方和顾问常用的粗略标准是：学生贷款总额应该低于你预期起薪的一年收入。这条常被换算成月供不超过税前收入的 10%，但这个说法已经好些年不成立了。按现在的联邦贷款利率，欠一年薪水的债、分十年还，每月要占掉税前收入大约 12% 到 14%，10% 对应的其实更接近四分之三年的薪水。标准还款期限也不再只有一种。2026 年 7 月 1 日及以后首次放款的贷款适用《大而美法案》，标准期限视余额落在 10 到 25 年之间；或者走还款援助计划（RAP），按调整后总收入（AGI）的 1% 到 10% 还，30 年后免除剩下的部分。联邦贷款带有私人贷款没有的种种保护，所以为了低一点的利率把联邦债务转成私人再融资，等于永久放弃这些保护。

放贷方拿你每月的债务还款额，去比你税前的月收入。前端比率只算住房那一块，后端比率把每一笔必须付的还款都算进去。传统贷款的承保标准大致是前端 28%、后端 36%。很多人还在引用的 43% 合格房贷上限其实早就没了：CFPB 在 2020 年 12 月的规定里，把它换成了一个看贷款定价的测试，2022 年 10 月起强制执行。实际操作中，房利美的自动承保系统最高能批到 50%，FHA 贷款拿到自动批准的话能到 57% 左右。那些你没有合同义务去付的开销，比如买菜和各种订阅费，完全不算在内。

在 FICO 信用分数里，额度使用率的权重仅次于还款记录。评分模型既看总数，也单独看每一张卡。哪怕整体数字很平静，某一张卡用到 90% 也是个问题。这个数字没有记忆：它是按发卡行上报的余额重新算出来的，而发卡行上报的通常是账单余额，不是你今天欠的钱，所以在账单出来之前先把卡还掉，上报的数字就不一样了。反过来说，某个月冲得很高，等下一期账单归档之后也不会留下痕迹。这里没有算的是分数本身。额度使用率大约占 FICO 信用分数的 30%，信用报告里剩下的部分，尤其是还款记录，这个计算器没有建模。

余额转移买到的是时间，不是免债。你先付一笔手续费，通常是余额的 3% 到 5%，换来优惠期内不计利息。这笔账要划得来，前提是你每月还的钱不比以前少，因为省下来的钱全部来自还款落在本金上而不是利息上。优惠期结束时还没还完的部分，会按到期利率开始计息，而这个利率往往比你刚离开的那张卡还高。这里假设每月还款额保持不变，假设你批下来的额度足够装下整笔余额（这一点并没有保证），也假设你在两张卡上都不再有新消费。转移卡上的新消费通常不享受优惠利率。

债务整合不会让你少欠钱。它是用一笔分期贷款换掉几笔循环信贷余额，好处很具体，有两条：利率通常比信用卡低，而且期限固定，债务有了确定的终点，不会一直拖下去。坏处也很具体，只有一条：贷款手续费是真金白银，而且一般直接从贷款里扣掉，所以你得借得比欠的更多。下面的对比假设你不整合的话就按现在的节奏继续还这几笔债，也假设整合之后卡上的余额一直停在零。大多数整合失败，就败在最后这条假设上：余额又长回来了，贷款还在那里。你的信用分数决定了你能不能拿到你填的这个利率，这里没有把它算进去。

发薪日贷款的放款方报的是一笔费用，不是利率，价格因此很难看清。换算其实就是小学算术：这笔费用是借款额的百分之几，而 14 天一期的贷款一年大约重复 26 次，所以年化利率就是费用的百分比乘以 26。借 $100、14 天收 $15，年化利率就是 391%。美国的军人借贷法案（MLA）把现役军人的消费信贷成本上限定在 36%，费用也算在内，另有约二十个州对所有人设了类似的上限，所以这类贷款并不是哪里都借得到。这里没有算进去的，恰恰是真正伤人的那部分：这类贷款大多数在第一个到期日都还不上，而下面的展期表假设你每次只付费用，本金一分没动。银行的透支费和典当贷款是一样的路数，价格还可能更高。

先买后付（BNPL）里的分四期，是把一笔消费拆成金额相同的几期，第一期在结账时就扣掉，所以平均下来，被占用的钱大约是消费金额的一半，占用大约六周。这就是为什么一笔逾期费的实际价格比看上去高得多：小余额上的一笔小费用，摊在很短的窗口里，年化之后陡得吓人。这类计划真正的麻烦不是某一笔消费，而是好几笔同时在跑、还款日各不相同，所以几个计划加起来的总数比任何一份还款表都更要紧。有些平台会把这类计划报给征信机构，有些不会，所以对信用报告的影响取决于放款方。这里只算费用。如果自动扣款那天账户里没钱，银行会收一笔透支费，这里没有算，而它恰恰是这件事变贵的更常见方式。

报出来的利率不等于价格。费用会改变你实际到手的钱，而月供是按全额算的，所以下面那个实际年化利率（APR）可能明显高于报价单上的数字，它也是唯一能公平比较两笔贷款的口径。另一个陷阱是期限：期限长的那笔几乎总是月供更低，也几乎总是总成本更高，所以只比到月供就收手，几乎每次都会挑错。两笔期限不同的时候，看实际年化利率判断这笔钱贵不贵，看总成本判断它从你口袋里拿走多少。这两个数字都不包括提前还款违约金、被要求搭售的保险，以及放款方对逾期的处理方式，而这三件事都该进入你的决定。

固定利率贷款每一期还的钱都一样多，但里面的构成不一样。利息是按剩下的本金收的，所以前面几期大部分是利息，后面几期大部分是本金，而 30 年期房贷的翻转点要等好几年才来。这也是为什么早期多还一点效果那么好，后期多还就很普通。这张表假设利率永远不变、每一期都按时到账，所以它对固定利率贷款是精确的，对浮动利率贷款只能当参考。它算的也只有本金和利息。房产税和保险的托管款，还有房贷保险的保费，每月都是真金白银从你账户里划走的，但不在这些行里。