大学教育储蓄（529 计划）
把 529 计划的账户余额，和一张涨得比什么都快的大学账单放在一起看。
529 账户的收益，只要用在合格的教育支出上，取出来免联邦所得税，另有大约三十个州对存进去的钱给扣除额或税收抵免。取出来用在别的地方，收益那部分要交所得税，还要再付 10% 的罚金。在 529 里存钱也会影响助学金评估，不过影响很轻：家长名下的账户最多按其价值的 5.64% 计入，远低于学生自己名下储蓄适用的比例。
这个数字到底说明了什么
这里同时有两样东西在往上涨，容易被忽略的是第二样：账户按你填的回报率复利增长，账单则按大学费用的通胀率往上走，而后者历史上一直跑在整体通胀前面。所以存钱要追的是一个会动的目标，不是一个固定数字。四年的费用是四张分开的账单，每一张都比前一张多经历一年涨价，所以最后一年明显比第一年贵。这里没有算进去的：助学金、奖学金、学期中打工挣的钱，还有学生自己借的钱，这些都会让你必须存下的金额变少。它还假设账户在开学那天就停止增长，而现实中余额在这四年里仍然继续赚钱，所以这里显示的缺口略偏悲观。投资回报只是一个平均值，入学前那一年正好碰上大跌，是它唯一没法呈现的风险。这也是按年龄配置的 529 组合越接近入学日期、就越往债券里转的原因。
读一个学位要花多少钱
把四年的真实价格一项一项加起来，再减掉你真正预计能拿到的资助。
| 年份 | 标价费用 | 助学金和奖学金 | 你自己付 |
|---|---|---|---|
| 第 1 年 | $29,900 | $8,000 | $21,900 |
| 第 2 年 | $31,395 | $8,000 | $23,395 |
| 第 3 年 | $32,965 | $8,000 | $24,965 |
| 第 4 年 | $34,613 | $8,000 | $26,613 |
| 合计 | $128,873 | $32,000 | $96,873 |
这里假设助学金逐年不变。对固定金额的奖学金来说这是对的，对按需资助来说则偏保守。
每所大学都必须在自己网站上放一个学费净价计算器，那个计算器用的是你真实的收入和资产。在把这里的任何数字当成决定之前，先去用一下它。生活费是家庭最容易低估的一块，同时也是你最能自己控制的一块。
这个数字到底说明了什么
大学公布的是标价，而几乎没有人真按标价付钱，所以那个对外的数字拿来做规划几乎没用。这里换一种做法：把费用一项一项加起来，逐年往后计入涨价，再减掉资助，剩下的才是要紧的那个数，也就是必须从存款、从打工收入、从贷款里出的钱。这里假设助学金逐年不变，因为大多数奖学金是固定金额。按需资助通常会跟着费用一起涨，所以如果你拿的是按需资助，这里会高估后面几年。它没有算进去的：每所大学自己的学费净价计算器用的是你真实的财务情况，比任何通用估算都更准；资助方案每年重新评估，是可能变少的；还有大约三分之一开始读本科的学生，六年之后仍然没有毕业，那会多出一两年费用，而没有哪份计划会在一开始就把它算进去。
你最多能安全借多少
从你预期的薪水倒着算，看这份薪水扛得住多少贷款余额。
联邦本科贷款本身有每年和终身的额度上限，所以这里算出的数字如果很大，通常意味着还要再叠加私人贷款或者家长 PLUS 贷款。这两种的利率都更高，而且私人贷款会让你失去联邦债务自带的收入驱动型还款、延期还款和债务豁免这些选项。把联邦贷款转成私人再融资，等于永久放弃这些，所以利率低一点并不自动等于更划算。
这个数字到底说明了什么
这里有两个上限，合理的数字是两者中较低的那个。第一个从你实际付得起的月供出发，也就是税前收入里你选定的那一块，倒推回这笔月供在整个还款期里能还清的余额。第二个是那条老规矩：学生债务总额不该超过你预期的第一年年薪。这是两套不同的标准，而且它们的结论并不一致。按现在的利率，欠下一年年薪那么多钱，十年还清大约要占税前收入的 12% 到 14%，所以大家熟悉的“月供占收入 10%”这个说法，对应的上限其实更接近四分之三年的薪水。这里没有算进去的：它用的是税前收入，而月供是从到手工资里出的，所以州所得税高、或者住在开销大的城市的人，实际余地比这里显示的要小。它假设只有一笔贷款、一个利率，而大多数学生毕业时手上有好几笔。它还假设那份薪水真的会到手，对拿不到的年份则只字未提。把还款期拉长，月供会降、上限会升，图里画的就是这个，但每多一年都要多付利息。
这个学位值不值
费用加上你放弃的收入，对上学位带来的收入溢价，再折现回今天。
回本点是按折现后的那条线算的，所以它会比单纯数进出多少美元来得晚。这里所有数字都是今天的钱，这也是为什么工资增长率和折现率都是扣掉通胀之后的实际利率。在从这里得出任何结论之前，先用你那个专业真实的薪资水平再算一遍。
这个数字到底说明了什么
这就是把标准的投资问题套到一个学位上。成本不只有学费：四年不进职场，就是四年放弃掉的收入，对很多学生来说，这一块反而更大。跟它对着放的是收入溢价，也就是一个人拿了学位之后挣的钱，和这同一个人没拿学位会挣到的钱之间的差额。它会一直延续到职业生涯结束，并且要折现回来，这样 2060 年的一美元才不会被当成今天的一美元。要说清楚的那条提醒很重要：这个收入溢价是所有专业平均出来的，对任何一个具体专业几乎什么都说明不了。收入最高和最低的专业之间的差距，比“有学位”和“没学位”之间的差距还要大，所以把一个平均溢价套到某个具体选择上，两个方向都可能错得离谱。它比较的还是读完学位的人和没读的人，而这两群人在很多跟学位无关的地方本来就不一样，所以其中一部分溢价从来就不该记在学位头上。开始读本科的学生里大约有三分之一，六年之后还没毕业，他们付了成本却拿不到溢价，所以把所有入学的人平均起来，期望值比这里算出来的低。折现率的影响很大：把它调高，远处那些收入会迅速缩水。这里也完全没有给教育中那些跟收入无关的部分定价。