保险计算器

DIME 把身故赔付要覆盖的四件事加起来：债务、收入、房贷和教育。重点是把数字拆开来算，因为这样你才看得出哪一块在吃钱。一笔快还完的房贷对结果的影响，比任何经验法则暗示的都要大。收入那一块按实际收益率折现，所以算出来的是能供养这些年的一笔总额，而不是把每年的钱直接相加。经验法则给的数会和它不一样，有时差得很远，但两个都没错：DIME 问的是这笔钱要拿来做什么，倍数法则问的是和你处境相似的家庭最后一般买多少。这里没算的是遗属自己的收入、社保遗属补助，以及雇主还会继续付的钱，这几样都会让需求变小。它还假设赔付是拿去投资，而不是花掉。这是一个帮你思考的估算，不是让你买保单的建议。任何一个保额对应的保费，都取决于保险公司的承保结果、你的健康状况和你住在哪里。

终身寿险是把一份保险和一个储蓄账户打包在一起卖。这个计算器把它拆开：买便宜的定期寿险，把省下来的保费拿去投资，看看保障期结束时两边各是多少。按你填的数字，买定期加投资差价几乎总是赢，因为投出去的钱不用负担佣金、管理费和一份保证收益。这是算术，而算术不是全部。终身寿险是永久的，你 80 岁走的时候它照赔，那时定期保单早就到期了；现金价值是一个有保证的下限，不是市场结果；保费本身还是一种强制储蓄，很多人交得下去，换成券商账户就坚持不了。这些东西这里一样都没定价。另一件没算的是保障期结束之后：一边手里是保障，另一边手里是投资组合，所以期末那两个数字要当成两样东西来读，而不是一次比较。终身寿险还有一些这里没管的真实用途，尤其是给遗产留出现金，以及家里有一个需要照顾一辈子的人。这是一个帮你思考的估算，不是建议。真实保费取决于保险公司的承保结果、你的健康状况和你住在哪里。

伤残保险替代的是收入，所以唯一重要的数字，是每月进你账户的钱对上每月出你账户的钱。这一点由谁交保费决定。雇主出钱的团体保单，赔的钱要按普通收入交税，所以名义上 60% 的赔付，扣完税其实更接近 45%；你用税后的钱自己买的个人保单，赔付是免税的。这一个差别对结果的影响，通常比保单封面上那个百分比还大。另外两个条款才是真正干活的：等待期是开始赔钱之前要等的那段时间，那是储蓄的活，不是保险的活；赔付期是赔多久，只要短于退休年龄，后面长长的那一段就没人管。这里没算社保伤残补助，它很难拿到而且很慢，也没算各州自己的项目，更没算伤残的定义本身，而恰恰是那一条决定了理赔到底赔不赔。这是一个帮你思考的估算，不是让你买保单的建议。真实保费取决于保险公司的承保结果、你的健康状况、你的职业和你住在哪里。

一份医保计划有两个价格：不管你用不用都要每月交的钱，和你真用起来才付的钱。高免赔额计划（HDHP）把钱从前一个挪到后一个，所以它在平静的年份赢，在花钱的年份输，而两条线交叉的那个点是唯一值得找出来的数字。真正定胜负的通常是健康储蓄账户（HSA）：钱存进去不交税，在里面增长不交税，用来付医疗费取出来也不交税；账户属于你，不属于某一个计划年度；而且只有符合条件的高免赔额计划才能开。这里没算任何不是钱的东西，其中有些比算术还重要。你的医生在不在网络内，你的药在不在报销目录上，计划怎么处理专科转诊，随便哪一条的代价都可能超过两边保费的差额。它还假设你花的每一块钱都在网络内、都能计入免赔额，而网络外的就诊并不算。这是一个帮你思考的估算，不是替你选计划的建议。

调高免赔额，是拿一笔确定的小额节省，去换一笔不确定的大额支出。盈亏平衡点就是简单的算术：把理赔时你要多掏的钱，除以每年省下的保费，得到的就是攒够一次理赔要多少个不出险的年头。理赔比这个频率更少，调高免赔额就是赚的。算术几乎总是站在高免赔额这一边，因为保险公司给小额理赔的定价很贵。这背后还有一个成本之外的理由：真正推高你续保价格的就是理赔记录，所以那些你干脆不报的小额理赔，护住的不只是免赔额，还有保费。真正的问题不是平均值，而是最糟的那个月。一笔你明天拿不出现金来付的免赔额，就是你不该买的免赔额，数字怎么说都一样。这里假设理赔是均匀发生的，而现实并不是。它也没算一次理赔对你续保价格的影响，那个影响可能远远超过免赔额本身。这是一个帮你思考的估算，不是建议，而且每家保险公司的定价都不一样。