在美国几乎每个州，买车险都是强制的，这意味着大多数司机是在没搞懂它的情况下买下的。他们挑最便宜的那一档，拿到一张塞进手套箱的保险卡，然后在最糟糕的时刻才发现自己到底买了什么。
一份车险保单不是单一的产品。它是一组彼此独立的保障（coverage）打包在一起，每一项管的事都不一样。能分清哪项是哪项，全部的门道就在这里。
有两个词会反复出现。保费（premium）是你为了拥有这份保单而付的钱，通常按月或者每六个月缴一次，无论你有没有报过案。免赔额（deductible）是理赔时你自己先掏的那部分，保险公司要在这之后才开始赔，所以一笔 $3,000 的维修如果免赔额是 $500，就是你付 $500，保险公司付 $2,500。
责任险：保护其他所有人的那部分
责任险（liability coverage）赔的是你给别人造成的财产损失和人身伤害。对你自己的车、你自己的伤，它一分不赔。
这是你所在的州强制要求的一项。之所以强制，是因为不这么做，受害者就得不到任何赔偿。
责任险的额度通常写成三个数字，比如 100/300/100。每个司机都应该看得懂它们：
100 = 你伤到的每一个人，人身伤害最高赔 $100,000
300 = 每次事故所有伤者合计，人身伤害最高赔 $300,000
100 = 你造成的财产损失最高赔 $100,000
假设一场事故里你伤了两个人，其中一人花掉 $80,000，另一人花掉 $150,000。前者在每人 $100,000 的上限之内。后者超了，保单只赔 $100,000，剩下的 $50,000 得你自己掏。
各州的最低要求不是建议值
各州的最低投保要求是立法机构定下的地板线，其中不少是几十年前定的，之后再没有实质性调整过。
举个例子，加州的最低要求是 30/60/15。要留意的是那个 $15,000 的财产损失上限，因为现在一辆新车的平均价格早已远超 $40,000。只买最低额度，把别人的 SUV 撞报废，大部分钱要你自己赔。
到这一步，车险就不再是一个合规问题，而是一个保护财富的问题。如果你造成了一场重伤事故，保单赔不到的部分，伤者可以追着你的收入和资产要。把责任限额从州最低提到 100/300/100，每月通常只多花不多的钱，因为重大事故本来就少见，保险公司的定价也照此而来。这是保险里性价比比较高的选择之一。
碰撞险和综合险：保护你自己车的那部分
这两项法律都不强制。但如果你是贷款买的车，放贷方通常两项都要求你买。
碰撞险（collision）赔的是撞车造成的自家车损，不管你撞的是另一辆车、护栏还是一棵树。
综合险（comprehensive）赔的是撞车之外几乎所有原因造成的车损：失窃、人为破坏、冰雹、火灾、树枝掉落，以及撞上动物。
两项都带免赔额，常见的是 $500 或 $1,000，这部分要你先付，保险公司才开始赔。
一个重要的限制：两项都按你车子的实际现金价值（actual cash value）赔，也就是它今天值多少钱，而不是你当初花了多少，也不是换一辆要多少。如果你的车值 $4,000，免赔额是 $1,000，你最多只能拿到 $3,000。到了某个时点，这份保障就不值它的保费了。一条常见的经验法则是：碰撞险加综合险的年度保费一旦接近车价的 10% 左右，就该重新掂量一下。
无保险驾驶人险：最常被跳过、也最让人后悔的一项
在美国，大约每七个司机里就有一个没有保险，还有更多人只买了勉强够格的最低限额。
无保险驾驶人险（uninsured motorist）在肇事方没有保险时，赔你自己的伤。保险不足驾驶人险（underinsured motorist）则是在对方有保险、但额度不够时赔付。
想想没有这项保障会怎样。一个只买了最低额度的司机闯红灯，把你撞成重伤。你的医疗账单累计到 $150,000。他的保单上限是 $25,000。他名下也没有值得去追的资产。如果没有无保险或保险不足驾驶人险，剩下的 $125,000 就是你自己的事了。
相对于它管的事，这项保障并不贵，因为它替你挡的是别人的决定。有些州强制要求，有些州可选。在可选的地方，它是最值得加上的那一项保障。
其余的几块
人身伤害保障（personal injury protection，简称 PIP），有时也叫无过错险，不论责任在谁，都赔你和你乘客的医疗费用与误工损失。在佛罗里达、密歇根、新泽西这类无过错州（no-fault state）是强制的。
医疗费用保障（medical payments，简称 MedPay）是同一个思路的缩小版，同样不看责任归属，赔你和乘客的医疗账单。
差额险（gap insurance）赔的是车子全损时，车贷欠款和车辆价值之间的差额。新车贬值的速度比贷款本金摊还的速度快，所以一辆全损的车可能还不值剩下的贷款余额，你就得为一辆已经没有的车继续还钱。它主要跟首付很少的贷款买车有关。
你要花多少钱，以及为什么
全美范围内，全险的年均保费大约在 $2,200 到 $2,900 之间，具体取决于你看的是哪份调查；只买最低责任险的话，年均大约落在 $600 到 $1,600 之间，多数全国性调查给出的数字接近 $700。这两个数字的浮动都非常大。
主要的定价因素：
年龄和驾驶经验。25 岁以下的司机要多付不少，到 25 岁会明显降下来。
地点。费率按邮政编码（ZIP code）来定，依据是当地的事故率、失窃率和维修成本。马里兰州全险的估算，不同来源给出的是每年约 $1,800 到 $4,200，多数接近 $3,100。乡村州要便宜得多。
驾驶记录。一次自己有责的事故或者一张超速罚单，通常会让费率上浮三到五年。
车辆。维修成本和失窃率比车价标签更重要。
基于信用的保险评分（credit-based insurance score）。多数州允许使用，加州、夏威夷、马萨诸塞和密歇根禁止。
过错州与无过错州
在过错州（at-fault state），事故是谁造成的就由谁负责，由他的责任险赔付对方。
在无过错州，不管事故是谁造成的，每位司机都由自己的 PIP 赔自己的医疗账单，而且只有伤情比较严重时才能起诉。
这会影响你需要哪些保障，也会影响撞车之后的流程，所以买之前值得先弄清楚你所在的州用的是哪一套制度。
小结
一份车险保单把几项各自独立的保障打包在一起：责任险赔你给别人造成的损害，碰撞险和综合险赔你自己车的损失，无保险或保险不足驾驶人险则在肇事方赔不起时顶上。责任险写成 100/300/100 这样的三个数字，分别代表每人伤害、每次事故伤害和财产损失的上限，而各州的最低要求常常低到根本护不住你的资产。碰撞险和综合险只按你车子的当前价值减去免赔额来赔，所以在旧车上这两项都变得可疑。无保险驾驶人险是最常被跳过、也最值得加上的一项，毕竟在美国大约每七个司机里就有一个完全没有保险。
