大约一半的美国租房者没有买租客保险（renters insurance），原因通常是两个当中的一个。要么以为房东的保单顺带把自己保了，要么觉得自己那点家当不值得投保。
两种想法都不对，而第二种错得很花钱。
房东的保单保的是这栋楼。墙、屋顶、水管，以及房东在这些东西上的经济利益，都在保障范围里。你自己的财物一样不保，你可能要承担的责任也一样不保。如果楼上那户水管爆了，把你所有东西都毁了，房东的保险公司负责修楼，你的东西得你自己重新买。
这份保单到底做什么
租客保险由三部分组成。哪怕你真的什么值钱东西都没有，光是第二部分就足以构成买它的理由。
个人财产（personal property）。当你的东西被偷，或者被承保的原因毁掉时，这部分负责赔付。火灾、烟熏、盗窃、人为破坏、水管漏水造成的水损和暴风，都是标准的承保项目。
个人责任（personal liability）。当你依法要为别人受伤或者财物受损负责时，这部分负责赔付。你的狗咬了来做客的人。你忘了关浴缸的水，淹了楼下两户。你在朋友家把一台笔记本电脑从桌上碰了下去。责任保障会处理这类索赔，而且很关键的一点是，它还替你出打官司的律师费。
临时居住费用（loss of use，也叫 additional living expenses）。当你的房子住不了人时，这部分负责报销酒店、餐费和多出来的生活开销。如果一场火灾让你三个月回不了家，在你还要为那套受损房子付租金的同时，是它来支付临时住处的房租。
标准的责任保额从 $100,000 左右起步，一般每月多花几美元就能提到 $300,000 或 $500,000。相对于它保住的东西，这是整份保单里最便宜的一项保障。
把你的家当加一遍
“我东西不多”这个说法，一旦真的开始算账就站不住了。
在一套一居室里走一圈，把重新买一遍要花的钱加起来：
笔记本电脑和手机：$1,800
电视和游戏主机：$900
床垫和床架：$1,200
沙发、餐桌、椅子、书桌：$2,000
衣服、鞋子、外套：$2,500
厨房用具、餐具、小家电：$800
自行车、运动装备、乐器：$900
加起来大约 $10,000，而且这还是对一套平平无奇的公寓的保守估算。现在设想一下：一场火灾之后，这些东西要在一周之内全部买回来，钱从你的支票账户里出。
而承保这些东西的保单，典型价格是每年 $150 到 $300 左右。
决定你能拿到多少赔款的两个词
这是投保表格上后果最重的一个选择，而它藏在一个下拉菜单里。
实际现金价值（actual cash value）赔的是你的东西今天值多少钱，也就是折旧之后的价格。一台当初 $1,400 买的笔记本电脑，用了五年，可能只被估成 $300。你收到的支票就是这个数。
重置成本（replacement cost）赔的是买一台同档次的新品要花多少钱。还是那台笔记本电脑，按现在的机型算，大概 $1,200 到 $1,400。
选重置成本通常会让保费涨一点，往往是每月几美元，这笔账基本上没什么可争的。电子产品和家具的折旧非常狠，实际现金价值的保障赔出来的钱，往往只有全损实际代价的一小部分。
要留意它的操作方式：很多重置成本保单先按折旧后的金额赔一笔，等你买好替代品、把收据交上去，再把剩下的部分放款。也就是说，你手上得先有一笔现金把东西垫着买下来。
让人措手不及的分项限额
你的保单有一个总保额，除此之外，还对某些特定类别设了单独的、低得多的上限。这些叫分项限额（sublimits），没人会去读它们，直到要理赔的那一天。
以一份个人财产保额为 $30,000 的保单为例，常见的情况是这样：
珠宝和手表：盗窃的赔付上限常常在 $1,500 左右
现金：经常是 $200
枪支：常常是 $2,500
电子产品：有时会单独设一个上限
收藏品、集换卡牌和乐器：差别很大，而且往往很低
所以一枚价值 $6,000 的订婚戒指，最多只赔到 $1,500。解决办法是加一份单项财产附加条款（scheduled personal property endorsement，有时也叫 rider），把某一件具体物品单独列出来，按评估价值承保。它要另外花钱，通常还需要做一次估价。对任何真正值钱的东西来说，这就是“有保险”和“名义上有保险”之间的差别。
永远不在保障范围里的东西
有两项除外责任是每份保单的标配，而且两项都要紧。
洪水。标准的租客保险永远不保这一项。洪水保险是单独的产品，通过国家洪水保险计划（National Flood Insurance Program）或者商业保险公司购买。租客可以只买针对屋内财物的洪水保障。如果你住在水边或者地势低洼的地方，这是一个实实在在的缺口。
地震。同样不保，同样可以单独买一份保单或者加一份附加条款。而且需要考虑它的地区，比大多数人以为的要广得多。
还有两样也不保：室友的物品，除非保单上写了他们的名字；以及你自己疏忽或者故意造成的损失。
室友和汽车
两种经常遇到的实际情况。
你的保单不会自动把室友也保进去。一般来说每个人得各买各的，或者一起列在同一份保单上，但对没有亲属关系的租客，保险公司常常不愿意这么做。默认按各买各的来打算。
租客保险不保你的车，但车里被偷走的东西往往是保的。车险保的是车辆本身和车上固定安装的设备；后座上那台笔记本电脑归租客保险管，扣掉免赔额之后赔付。
怎么买
在网上办大约要十五分钟。对方会问你的地址、个人财产价值的估算、你想要的责任保额，还有免赔额，也就是保险公司出钱之前你要自己先掏的那部分。免赔额常见的是 $500 或 $1,000，把它调高，保费会略微下降。
投保的时候有两件事值得做。一是问问打包投保（bundling）的优惠，租客保险和车险放在同一家保险公司，车险保费常常能降到足以让租客保险几乎相当于白送。二是把每个房间都拍成照片或者视频，衣柜里和抽屉里也别落下，然后存到公寓以外的地方。任何一次全损理赔里，最难的部分都是证明你原本有些什么。
小结
房东的保险保的是那栋楼，你的东西一样不保。租客保险的存在，就是为了赔付你的财物、承担你要负责的损失或者伤害，并在房子住不了人时支付临时住处的费用。一套普通的一居室里，大约有 $10,000 需要重新购置的财物，而保费一年只要 $150 到 $300 左右。选重置成本，别选实际现金价值，因为电子产品和家具的折旧会让赔款只剩全损代价的一小部分。查一遍珠宝和其他类别的分项限额，另外记住：洪水和地震造成的损失被每一份标准保单排除在外，必须另外购买。
