你知道自己想要什么，也大概知道什么时候要。你缺的是那个每月的数字，也就是为了让这件东西按时到手，每个月必须从你账户里出去多少钱。这个数字是算出来的，不是靠毅力硬扛出来的，而且十分钟就能算完。下面是步骤。
给整件事定价，不是给标价定价
标价是大家唯一记得住的那个数，而它几乎从来不是全部成本。一台笔记本电脑，是机器加销售税加一个包，再加上课要用的各种软件。一趟旅行，是机票加住宿加吃饭加当地交通加护照费，再加上你专门飞过去要看的那场活动的门票。
先把每一项都写下来，再去加总。然后给你漏掉的那些项留一点余量，10% 是个不错的默认值。跳过这一步，是很多人明明按计划存了钱、目标却还是没达成的主要原因。你存到了你定的那个数，只是那个数本身是错的。
定一个日期，并且老实承认它是不是真的
有些日期是外界定的。一场婚礼，一个学期的开学日，一份租约到期的那天。另一些只是愿望。“明年夏天”通常的意思是“等我有钱的时候”。
这个区别决定了这道算术里哪一部分可以往后挪。真日期是固定的，所以要弯的是每月那个数字。软日期则是数字算不通时你第一个要弯的东西。除之前先想清楚你手上的是哪一种。把一个愿望当成截止日期，是一个本来挺好的计划最后让人觉得自己失败了的原因。
先除，然后拿这个数字去和你的预算对一对
总成本除以到那个日期还剩多少个月。$1,200 的目标，6 个月，就是每月 $200。如果你已经存了一部分，先减掉：$3,000 的目标已经攒下 $600，还差 $2,400，分十个月就是每月 $240。
接下来是几乎所有人都会跳过的一步。把这个每月的数字拿到你现有的预算里，看看这笔钱到底在不在。不是理论上在，也不是“只要不出去吃饭就在”。是这个月，在付完房租、吃饭和你已经在付的那些账单之后，还在。如果它比你预算里的余量还大，那这个目标照原样是成不了的，而你在第 0 个月就知道了，不用等到第 7 个月。
数字对不上的时候，你手上有四根杠杆
能变的就四样东西。所有的解法都是其中之一，或者几样一起动。
挪日期。总数不变，月份多了，每月的数字就小了。
砍目标。少住几晚，换便宜一档的型号，选基础版。
增加收入。多排班，做点副业，卖掉手上的东西。
压别的开销。预算里别的什么缩一点，好让这一项长一点。
没有第五根杠杆。这话值得说出来，因为大家惯常的动作是计划一个字不改，然后寄希望于运气。希望不是杠杆。混着用通常最不难受：日期稍微往后挪一点，目标稍微砍一点，再加一处小小的削减，比把其中任何一根推到极端都好。
一趟旅行，从头算到尾
下面是为了说明问题取的整数，不是真实报价。
你想在八个月后出去玩一周。一项一项报出来：机票 $700，七晚住宿 $700，吃饭 $350，当地交通 $150，护照和签证费 $200，活动本身的门票 $100。加起来是 $2,200。往上取整到 $2,400，多出来的那部分算余量。
$2,400 分 8 个月，是每月 $300。
你翻了翻预算，发现只匀得出 $180，也就是每个月差 $120。把四根杠杆都跑一遍。挪日期：按每月 $180，你要到第 14 个月才攒够 $2,400，晚了六个月。砍目标：八个月每月 $180，买得起一趟 $1,440 的旅行，那已经是另一趟旅行了。增加收入：每月多挣 $120，八个月合计 $960。压开销：从你已经在花的钱里找出这 $120。
你把它们混着用。旅行推到 10 个月后，同时少住两晚，住宿省下 $200，吃饭省下 $100。新的总数是 $1,900，加 $200 的余量，也就是 $2,100。分 10 个月，每月 $210。你有 $180，最后那 $30 来自退掉一项你本来就没在用的东西。现在这个计划，装得进一个真实存在的预算了。
钱在花出去之前放在哪儿
别放在你的支票账户里。跟买菜钱共用一个账户的钱，会被当成买菜钱花掉，一次几块，慢慢就没了。单开一个储蓄账户，发工资那天自动转过去，这就把这个决定从你手上拿走了。为了一笔已知的未来开销按月攒下的钱，叫专项储蓄（sinking fund），本站有专门一篇讲它。
用现金形式拿着，意思是放储蓄账户，而不是拿去投资。这是那个日期决定的。一两年内就要用的钱扛不住一次市场下跌，因为你没有那么多年可以等它涨回来。重点是到了那一天，那个确切的金额确实在。
同时追两个目标，等于每个目标都只走一半速度
如果你每月只匀得出 $200，却有三个目标，那每个目标一个月分到大约 $67，每个都要花上用全部 $200 时大约三倍的时间。这是算术，不是自律问题。把钱分开并不会让钱变多。
排队常常比平分好。先全速把一个目标喂饱，做完，再把整笔钱指向下一个。第一个目标会早得多地到手，而一个已经达成的目标，就不再占着你脑子里的位置了。例外是那种有真实固定日期的目标，它必须按自己的时间表来供。
有些目标会掉队。掉队的时候，重算，别放弃：拿你已经存下的钱，拿剩下的月份，再除一次。如果新的数字还是装不下，你就又回到那四根杠杆上，而通常动的是日期。改日期是一次修正，跟改正任何一个算错的数字没有区别。只有直接走开这一种版本，会让你最后什么也没有。
