银行 App 上写着一个数字。你照着它花钱，两天后一笔你早就忘了的扣款落地，把账户推成了负数。那个数字并没有错。它只是银行同时记着的至少两个余额之一，而且多半不是银行判断一笔付款能不能过的时候用的那个。
你的账户有两个余额
账面余额是所有已经完成的交易加总的结果。你的银行可能把它叫作当前余额或已入账余额。它只算真正进出过账户的钱，别的一概不算。银行一般在夜里更新它。
可用余额是你现在真正能花的钱。拿账面余额，减掉所有已经获批但还没走完流程的交易，再减掉银行还压着没放行的存款。剩下的就是可用的部分。
假设你的账面余额是 $500。昨天你买了 $60 的菜，这笔扣款还没走完流程。那你的可用余额就是 $440。菜是真买了，超市也一定会拿到钱，但这 $60 还没离开你的账户。两个数字都没错，只是在说两件不同的事。
多数 App 把可用余额放在首页，标签就写“余额”两个字，账面余额要再点一下才看得到。也有少数反过来。花点时间弄清楚你的 App 先给你看的是哪一个。
待处理的扣款是冻结，不是付款
你刷借记卡的那一刻，商家只向你的银行问了一个问题：这笔钱你付不付得出来？银行看一眼你的可用余额，回答说可以，然后把这笔钱单独扣在一边。这就是授权冻结。App 上那条“待处理”的记录，就是它留下的痕迹。
这时候还没有任何钱付出去。商家拿到的是一句承诺，不是现金。银行只是把这笔钱标记好了，准备晚点交出去，在那之前钱还躺在你的账户里，只是已经名花有主。
正因为中间隔着这段时间，一笔待处理的扣款才可能变数字，也可能直接消失。取消酒店订单，冻结就掉了。商家如果一直没来收这笔钱，冻结会自己到期，一般是几天之内，也有些类型撑得更久。
为什么冻结的金额常常和最终金额对不上
有些商家在需要拿到授权的那一刻，根本还不知道你最后要花多少。于是他们估一个数，这个估出来的数就成了冻结金额。
加油是最典型的例子。油枪没法知道你要加 $12 还是 $95 的油，所以加油站先按一个固定金额申请授权。这个数由加油站自己定，可能只有 $1，也可能远超过 $100。你加了 $30 的油，一两天后真实金额会替换掉那个估算值。在那之前，你的可用余额反映的是估算值。
酒店把这套玩得更大。你入住四晚，酒店会按房费再加一块预留额去申请授权，用来兜住迷你吧这类杂费。冻结的金额可能比你最后的账单高出好几百美元，而且整个住宿期间它就一直挂在那儿。
餐厅介于两者之间。服务员先按餐费刷卡，你再在小票上写小费。授权覆盖的是加小费之前的金额，最后真正入账的那笔却含小费。有些餐厅会事先把授权金额往上加一截，常见是加 20% 左右，这样小费就不会超出已经批下来的额度。
这三种情况背后是同一套机制。先挂上一笔估算的授权，等商家把这单做完，真实金额再把它替换掉。估算值不会变成第二笔扣款，尽管两条记录可能同时挂在那儿一天。
钱到底是什么时候离开账户的
“钱当场就被扣走了”，感觉上是这样。实际发生的并不是这么回事。
商家会把当天获批的交易攒起来，打成一批送去自己的开户行，一般是打烊之后。这批数据经过银行卡组织的网络，你的银行才从你账上扣钱。大多数借记卡消费需要一到三个工作日才会入账。
被忽略的往往是“工作日”这三个字。周六、周日和联邦假日都不处理业务。周五晚上刷的一笔，常常要到周二才入账。整个周末，你的可用余额里早就把它减掉了，这也正是为什么那个数字才是老实的，哪怕它看起来偏悲观。
存进来的钱也会被压着，而且压得更久
一张支票是写给别人开户行的一道指令，让它付钱给你。它本身不是那笔钱。你的银行在还不知道这张支票能不能兑现之前，就先把金额记到你账上，所以在查清楚之前，它会限制你能动用多少。这就是存款冻结，它砍你可用余额的方式，和刷卡授权一模一样。
联邦规定划了一条底线。存款的第一部分必须在下一个工作日就能动用，其余大部分也要在那之后的一两个工作日内放行。第一部分具体是多少钱，每隔几年会按通货膨胀调整一次，所以要去看你银行自己的资金到账政策，不要信网上随手看到的一个数字。
在某些情况下银行可以压得更久：一笔金额异常大的存款、开户不到 30 天的账户、已经退票过一次的支票，或者反复透支的账户。看具体适用哪一条例外，冻结最长可以持续到你存钱之后的第九个工作日，按自然日算更接近两周而不是一周。银行必须告诉你理由，以及这笔钱哪天解冻。现金、直接存入（direct deposit）和电汇不是支票，到账要快得多。
会咬人的是可用余额
银行判断透支，看的是可用余额。它在决定要不要批准一次刷卡、或者判断一笔付款有没有让你透支时，冻结的部分早就被减掉了。所以你要是照着账面余额花到底，花的其实是已经许给别人的钱。这个错误要付多少代价是另一个话题，我们有一篇专门讲透支费的文章。
两个习惯就能应付大部分情况。看可用的那个数字，不要看更大的那个；另外，最近在加油站、酒店或餐厅刷的卡，在正式入账之前都当成估算值。
