只有当一笔损失是毁灭性的、而且你自己扛不住时，保险才值得买。就这一条测试，就把你这辈子会被推销的大多数保险产品刷掉了。
之所以有这么多糟糕的产品存在，是因为把保险搭在另一笔交易上卖，利润高得惊人。收银员、汽车金融经理和信贷专员，都会因为多卖出一份而拿到报酬，而他们开口的那一刻，恰恰是你最没准备好去评估它的时候。
下面是该拒绝哪些，以及为什么。
延长保修
常见于电子产品、家电和汽车，通常在结账时推销，价格一般是购买价的 10% 到 20%。
问题在于，它保的损失并不是毁灭性的。如果一台 $600 的笔记本电脑坏掉不会伤到你的财务，你就不该给它买保险。你该做的是自保，也就是偶尔从存款里掏钱换一台，同时把那些没有付出去的保费留在自己口袋里。
这类产品价值低的另外三个理由。厂家保修本来就覆盖第一年，而这正是最容易出现质量缺陷的一年。很多信用卡会自动延长用该卡购买商品的厂家保修期，所以你可能是在买一份自己已经有的保障。而且它的除外责任很宽，意外损坏往往根本不赔。
消费者研究一再发现，产品很少在延长保修的那段窗口期里坏掉，而真的坏了的时候，维修费用往往和保修的售价差不多。
信贷寿险和信贷失能险
跟着贷款一起卖，最常见于车贷和个人贷款。如果你身故或者丧失劳动能力，它替你还清贷款余额。
结构上有两个问题。
保障在缩水，价格却不动。随着你把贷款一点点还掉，这份保单将来会赔的金额在下降，而你的保费一般不会跟着降。你付着不变的价钱，买着每个月都在变小的保额。
定价很差。对一个健康的 30 岁人来说，$500,000 保额的定期寿险大约每月 $25 到 $30。信贷寿险按每一美元保额算，价格常常远高于此，很大程度上是因为它卖的时候不做核保，你也没法货比三家。
如果你需要为一笔贷款余额买保障，一份按你全部负债规模买的定期寿险，同样的事做得更好也更便宜，而且赔款是给你家人，不是直接给放贷方。
房贷寿险
同一种产品，只是贷款更大。你身故时，它替你还清房贷。
同样两个问题：随着贷款本金摊还，保障金额在下降；而且赔款给的是放贷方，不是你的家人。
第二点值得强调。买的是定期寿险的话，钱是给你的受益人，怎么用由他们决定。他们可以拿去还清房贷。他们也可以留着那笔低利率的房贷，把钱用于日常生活开销，而这可能才是更聪明的选择。房贷寿险把这个选择权拿走了。
买一份定期寿险，保额把房贷余额算进去，然后把选择权留给你的家人。
租车柜台上的车险
全美最常见的一笔重复购买，在柜台前、下了飞机之后、被催着做决定的时候卖给你。
在你答应之前，先查三样你可能已经有的东西。
在美国境内，你自己的车险保单通常延伸覆盖租来的车，包括责任险；如果你买了碰撞险和综合险，也一并覆盖。
很多信用卡在你用该卡付款时会自动提供租车保障，不过大多数是次级保障，也就是说它补的是你的车险不赔的那部分。
你的租房险或房屋保险，覆盖从租来的车里被偷走的个人物品。
有两种情况下在柜台买是合理的：你没有车、因此根本没有车险保单；或者你在国外租车，而你国内的车险通常不适用。这两种情况都请在出行前打个电话确认，而不是在柜台前当场决定。
单独购买的意外身故与残疾险
AD&D 只有在你因意外身故或者失去肢体时才赔。你如果是病故的，它一分不赔。
意外只占死亡原因中很小的一部分。一份把癌症、心脏病和中风排除在外的保单不是寿险，它是一场押在死因上的窄赌注。它的定价看着便宜，是因为它通常根本不用赔。
如果雇主免费给你这份保障，那就留着。但别把它当成定期寿险的替代品去买。
身份盗用险
营销力度很大，而它做的事和买家以为的并不一样。
它一般不会赔付被盗刷的金额，因为那一块你本来就受保护。联邦法律把信用卡欺诈中你要承担的责任封顶在 $50，而发卡机构通常直接给你降到零。借记卡的保护弱一些，但只要你及时上报，责任同样是有上限的。
这类产品真正提供的是监测和事后补救协助，而其中大部分在别处是免费的。你可以在三大征信局免费冻结自己的信用，这是现成的保护措施里最有效的一项。你可以在 AnnualCreditReport.com 上免费拿到每周一次的信用报告。而 IdentityTheft.gov 提供一份免费的政府版补救方案。
过低的免赔额
这不是一款产品，而是同一个错误换了个形式。
在车险上选 $250 的免赔额而不是 $1,000 的，等于是在为 $750 买保险。这不是一笔毁灭性的损失，而且不管你报不报案，你每个月都在为这份待遇付钱。
两者的保费差距通常是一年几百美元。三年不出险，你省下的钱就超过那次多出来的免赔额。条件和往常一样：你手里得有现金付得起那个更高的免赔额。
真正被买少了的那一种
反过来的那个例子也值得点名，因为把上面那些产品否掉的同一套推理，恰恰会支持这一种。
伞式责任险（umbrella liability insurance）把你的责任保障额度加在车险和房屋险的限额之上，按百万美元为单位出售，第一个百万通常一年大约 $150 到 $600，全国平均更接近 $375。
责任正是那种能通过毁灭性测试的风险。一场自己有责的严重事故，可能产生远超普通车险限额的判赔，而差额部分伤者可以追着你的收入和资产要。那是一笔你扛不住的损失，而它之所以保起来便宜，是因为重大判赔本来就少见。
一旦你有了值得保护的收入或资产，伞式责任险就属于个人保险里性价比最高的几项之一，而且在收银台前，几乎不会有人向你推销它。
小结
只有当一笔损失是毁灭性的、你也承担不起时，保险才值得买。这一条就刷掉了延长保修、单独购买的意外身故险，以及身份盗用险，后者的核心保护你本来就免费拥有。信贷寿险和房贷寿险都是保费不变，而保障随着你还款一路缩水；定期寿险同样的事做得更便宜，赔的还是你的家人而不是放贷方。租车柜台上的保障通常和你已有的车险以及信用卡权益重复，所以出行前先核实，别在被催的时候做决定。而几乎没人向你推销、很多人却该拥有的那一种，是伞式责任险：一年大约 $150 到 $600，就能把你的责任限额往上抬一百万美元。
