你申请人生第一张信用卡，被拒了。拒信上没有说你的信用不好，说的是你的信用记录不够多。这和分数低是两个不同的问题，解法也是另一套。

“无档案”和“薄档案”分别是什么意思

美国有三家全国性信用局（Equifax、Experian 和 TransUnion），它们各自保存着一份关于你借钱记录的档案。如果你从来没有用自己的名字借过款、办过卡，那就根本没有档案。美国消费者金融保护局（Consumer Financial Protection Bureau，简称 CFPB）把这种情况叫作“信用隐形”。它 2015 年的报告估算，处在这个位置上的大约有 2600 万美国成年人，差不多每十个里就有一个。

薄档案是差一点的那种。档案是有的，但里面的内容太少，算不出分数，或者最近一直没有新的记录报上来。同一份报告数出大约 1900 万人处在这个位置。

两种情况被拒的原因是同一个：放贷机构的评分模型没有东西可算。被拒之后，联邦法律要求对方告诉你理由，所以那份通知要读。上面写的理由会是“信用历史不足”这一类，而不是“有过逾期”。换一家再申请解决不了问题。去 AnnualCreditReport.com 免费把你在三家信用局的报告都拉出来，你就知道自己属于哪一种了。

当授权用户不花一分钱

最快的一条路是用别人的卡。父母或者别的亲属，把你加成他们已有账户上的授权用户（authorized user）。欠款仍然由他们负责。你通常会拿到一张印着你名字的卡，而这个账户往往会带着它原本的开户日期出现在你的信用报告里。也就是说，好几年你根本不在场的还款记录，可能一下子就落到你的档案上。

先问清楚两件事。第一，这家发卡行会不会把授权用户报给信用局？大多数会，有些不会，还有一些要等你满 18 岁才报。第二，这个账户本身健不健康？一张有逾期记录、或者余额已经贴着额度上限的卡，同样会把这些报到你的档案里。

担保信用卡用押金换额度

担保信用卡（secured card）要你先交一笔可退还的现金押金，然后把这笔钱变成你的信用额度。你放 $300 进去，额度就是 $300。除此之外，它就是一张普通信用卡，也像普通信用卡一样向信用局报送记录，而这正是办它的全部意义。

押金会在你账户状况良好地销户时退回，或者在发卡行把你转成普通卡时退回。所以真正的成本不是押金本身，而是那笔钱被锁住的这段时间，再加上年费。有些担保卡收年费，有些不收。

如果你正在读大学，学生信用卡是另一扇门。不用押金，也更容易批。不管走哪条路，针对 21 岁以下的收入规定都适用，本站讲信用卡的那篇文章说明了这些规定。

信用积累贷款是反着来的

普通贷款是先把钱给你，你再还回去。信用积累贷款（credit-builder loan）正好相反。一家信用社或者网络放贷机构，把贷款金额放进一个锁定的储蓄账户里。你在约定的期限内每月还固定的一笔钱，每一笔都会被报送出去。期满之后，这笔钱才交到你手上，扣掉利息和手续费。

没有人给你一笔可以花掉的现金，所以出错的空间不大。CFPB 关于信用积累贷款的研究发现，本来没有其他债务的借款人，最后拥有一个信用分数的可能性明显更高，而且他们的分数平均比那些已经背着债的借款人更高。对后面这一群人来说，分数还略微下滑了一点。这个办法在月供装得进你的预算时有用，装不进的时候则会适得其反。

房租和水电报送能补上一部分空白

房租大概是你每个月最大的一笔支出，而在默认情况下，它从来不会出现在你的信用报告上。水电费和话费也一样。只有出问题的那一面会传过去：一张欠着不付、最后被送去催收的账单，可以在你的报告上待最多七年。

按时交的房租是可以被算进去的。有些房东本来就在用报送服务，如果你的房东没有，你也可以自己去订一个，通常要按月付费。有两个限制值得知道。一是这类服务可能只报给一家或者两家信用局，而不是三家都报，那么放贷机构如果查的正好是被跳过的那一家，就什么也看不到。二是并非每个评分模型都用房租。FICO 8 是很多放贷机构现在还在用的版本，哪怕房租记录就摆在报告上，它也不看。FICO 9、FICO 10 和 VantageScore 4.0 会算。

水电费是一样的道理。Experian Boost 是免费的，它把符合条件的账单加进你在 Experian 的报告里，而且只加那一家。确实有用，但范围很窄。

多久才会有一个分数

FICO 的最低要求写得很具体。你的报告里至少要有一个开户满六个月的账户，至少要有一个在过去六个月内向这家信用局报送过记录的账户，而且没有任何显示你已去世的信息。这两个条件可以由同一个账户满足。一月办一张担保卡，FICO 分数通常在七月前后出现。

VantageScore 4.0 快一些。它只要一个月的历史，加上一个在过去 24 个月里报送过的账户。这就是为什么银行 App 里那个免费分数，可能比放贷机构能查到你的 FICO 分数早好几个月出现。

之后，这个数字就按常见的那几个因素波动，还款记录排在第一位。唯一没办法加速的是时间。历史长度只能靠等，这也是为什么现在就该开一个账户，哪怕你几乎不用它。

从哪里开始

免费的路子有三条：当授权用户、Experian Boost，以及房东本来就提供的房租报送。先试这些。要花钱的是担保信用卡（押金会退，年费不会）、信用积累贷款（你要付利息），以及自己掏钱订的房租报送服务。

有一两个按时报送的账户就够用了。一个月里开五个，在放贷机构眼里就是财务吃紧的信号，而且它会拉低你账户的平均年龄，偏偏你现在一点年龄都经不起消耗。