打来电话的人说得出你开户银行的名字，还有你卡号的后四位。这通常就够了，你不再反驳，开始听他说。所有冒充类骗局，底下跑的都是同样三步。看懂了这个形状，他穿的是哪身衣服就不重要了。
每个版本都在跑的三步
第一步，借一个你本来就怕、或者本来就信的权威。一家银行，一个税务机关，一个警察局，一位雇主，或者你自己的孙子。骗子不去建立可信度，他借用一个已经有可信度的人。
第二步，编一个只有他看得见的问题。你的账户此刻正在被掏空。有一张写着你名字的逮捕令。这些你站在原地一个都核实不了。问题之所以挑这一类，原因就在这儿。
第三步，快，把你推向一种撤不回来的付款方式。电汇，即时转账，礼品卡卡号，加密货币，信封里的现金。催你，是为了不让你做那件能终结这通电话的事：挂掉，自己去找真正的号码。
银行来电，和那个并不存在的“安全账户”
你的手机响了，来电显示是你开户银行真实的客服号码。这什么都证明不了。来电显示只是把呼叫方系统报给它的号码原样打出来，而伪造一个号码很便宜。这种手法有个名字，叫号码伪造（spoofing）。
对方说你账户上出了盗刷，还把你卡号的后四位念给你听。这四位数字并不是秘密。它们印在小票上，也出现在被泄露、被成批叫卖的数据里。接着指令就来了：把余额转到一个安全账户，或者把现金交给上门来取的人。
根本没有这种账户。银行确实会让你转账，所以光凭“让你转账”说明不了什么。真银行绝不会做的是：打电话让你把余额挪到某个安全的地方，或者派人上门收现金。账户一旦出事，银行会从自己那一端把它锁住。一分钱都不需要挪走。
钱还能不能要回来
假设这通电话得手了，钱是你自己登录、自己转出去的。那它算一笔经你授权的付款，而不是被偷走的钱。按现在的规则，反欺诈保护是围绕“未经授权”这个词建起来的，而这类骗局存在的全部意义，就是把你的付款推到这个词管不到的地方。本站另有一篇讲“撤不回来的付款”，专门说明这个缺口。
有一种收尾会把结论反过来。很多这样的电话，最后是你把一次性验证码念了出来，钱由骗子转走。美国消费者金融保护局（CFPB）说过，你被骗走信息，跟你主动把卡交出去，不是一回事。这笔转账在 E 条例（Regulation E）下属于未经授权，银行应当退钱给你。用书面形式提出来，并且把“未经授权”这个词写进去。
政府机关不是这样办事的
税务机关，警察，移民部门，法院打来说陪审义务的书记员，还有电力公司。剧本各不相同，破绽却永远是同样三条。要求你立刻付钱，付款方式由打电话的人指定，拒绝的下场被说成是被抓走或者被停掉服务。
真正的机关这三条一条都不占。美国国税局（IRS）就欠税第一次联系你，通常是寄信，里面有书面通知、一个你可以提出异议的金额，还有一套申诉程序。没有哪个美国政府机关会毫无预兆地打来电话，索要礼品卡、预付卡卡号或者加密货币。破绽在于这通你没约过的电话本身，而不在于它要哪种付款方式。给 IRS 的钱，收款方是美国财政部（United States Treasury），或者走 irs.gov 上列出的付款渠道，永远不会付给某个人，也永远不会经过 Venmo 或 Cash App 这类支付 App。
确实有两种电话是真的。IRS 会委托私营催收公司，所以一通关于陈年旧欠的电话可能是真的，但前提是 IRS 已经先写信来过，而且催收公司自己从不经手这笔钱。警察也确实会为逮捕令打电话，安排你自首。这两种电话都不会以“在电话里付款”收尾，这条检验永远成立。碰到冒充 IRS 的人，到 tigta.gov 举报；收到钓鱼邮件，转发到 phishing@irs.gov。
公用事业公司这个版本的引线更短：三十分钟内付款，否则马上断电。真正的水电公司会先寄一份书面停供通知，提前多久通知由你所在的州规定。打你账单上印着的那个号码。
先给你打钱的那份工作
学生是这一类最爱找的目标。工作邀约从短信或者学校邮箱发过来，包装成时间灵活的远程活。
第一个版本用假支票。你的第一项任务，是从公司指定的供应商那里买设备。对方寄来一张金额高于设备价的支票，你存进账户，钱出现在你的 App 里，你再把多出来的差额转给他们。等开票人那家银行哪天有空看一眼，这张支票就会被退回来，认定是伪造的，你等多久都不会让它变安全。你的银行把整笔金额从你账上扣回去，而你转出去的每一美元，都要由你自己还。
陷阱藏在一个银行细节里：存进来的钱，大部分银行必须在一两天内让你能动用，而“能动用”不等于“已结清”。在开票人那家银行给出回音之前，银行是先把钱垫给你的。本站另有一篇讲在途交易和可用余额，剩下的部分在那里说。
第二个版本干脆不用支票。设备、培训或者证书，先由你自己垫钱，说好第一次发工资时一起报销。雇主会买员工要用的设备，不过接外包活确实可能需要你自备装备。永远成立的那条规则是方向：你一天班还没上，钱却在从你流向雇主，这就是骗局。
一个习惯，挡住所有版本
一套固定动作就够对付全部。
由你来结束这次接触。挂掉电话，关掉短信，不要回复。没有哪件正经事会因为你十分钟后才回拨就办砸。
号码自己找。从卡面上、纸质对账单上，或者你自己一个字一个字敲进去的网址上找。绝不要用对方给你的号码，也绝不要点短信里的链接。
有第二条线路就换一条打。手机挂断就是真的断了，但老式模拟座机那头可以一直挂着不放，于是骗子就来扮演你以为自己刚拨通的那个客服。
任何一笔钱动之前，先跟另一个人说一声。朋友、家长、同事都行。这套说辞只在被困在里面的那个人身上才立得住。
就算你一分钱没付，也要举报。诈骗电话和短信报到 reportfraud.ftc.gov，从网上找上门来的那些报到 ic3.gov。
要求你保密，这件事本身就是破绽。没有哪家真银行、哪个真机关、哪个真雇主，需要你把一笔付款瞒着别人。
